La cultura financiera no empieza cuando contratamos un fondo. Empieza mucho antes
A veces hablamos de educación financiera como si consistiera en aprender qué es un fondo, una hipoteca o el interés compuesto. Pero quizá estamos llegando demasiado tarde. La verdadera diferencia entre unos países y otros no está solo en cuánto saben sus adultos, sino en cuándo empiezan sus jóvenes a hablar de dinero, ahorrar, decidir y equivocarse con pequeñas cantidades.
España ofrece una fotografía que invita a pensar. Según PISA 2022, nuestros jóvenes de 15 años obtuvieron 486 puntos en competencia financiera, frente a los 498 de media de la OCDE. Solo un 5% alcanzó los niveles más altos, frente al 11% del promedio. Y hay otro dato que me parece todavía más revelador: apenas el 47% de los estudiantes españoles de esa edad declaró tener una cuenta bancaria, frente al 63% de media de los países participantes.
No se trata de convertir a un adolescente en inversor. Se trata de que entienda qué significa ahorrar para algo, distinguir una necesidad de un deseo, comparar precios, administrar una cantidad limitada o comprender que gastar hoy condiciona lo que podrá hacer mañana.
La educación financiera empieza mucho antes de que aparezca la primera inversión
Ahí las familias tienen bastante que decir. Los datos muestran que los jóvenes que hablan habitualmente con sus padres sobre decisiones de gasto y ahorro obtienen mejores resultados en competencia financiera. Parece evidente, pero quizá no lo practicamos tanto como creemos. Hablamos con nuestros hijos de estudios, deporte, amistades o futuro profesional. Del dinero, muchas veces, hablamos bastante menos.
La escuela tampoco puede quedar al margen. En España, muchos estudiantes han trabajado conceptos como salario o presupuesto, pero son bastantes menos los que recuerdan términos como interés compuesto, diversificación o rentabilidad de una inversión.
Cuando miramos a otros países europeos, encontramos modelos donde el contacto con el dinero y las decisiones financieras aparece antes y de forma más natural. Países Bajos, Finlandia, Dinamarca, Estonia o Alemania suelen presentar buenos niveles de conocimiento financiero. Pero copiar un modelo no consiste simplemente en introducir una asignatura y dar el problema por resuelto.
La cultura financiera se parece más a un hábito que a un examen.
De poco sirve conocer la definición de inflación si no entendemos cómo afecta a nuestro poder adquisitivo. O saber qué significa diversificar si después concentramos todos nuestros ahorros en una sola idea.
Quizá por eso el verdadero reto no sea enseñar más productos financieros, sino enseñar antes a tomar decisiones.
Dar una paga y ayudar a administrarla. Fijar un objetivo de ahorro. Explicar por qué algunas compras se hacen y otras esperan. Mostrar que el dinero tiene límites, pero también posibilidades.
Porque un niño que aprende a decidir con diez euros no está aprendiendo a ser rico.
Está aprendiendo algo bastante más importante: a elegir.
Y cuanto antes aprendemos a elegir, antes entendemos que cada decisión financiera tiene una consecuencia.
Probablemente esa sea una de las mejores inversiones que podemos hacer por ellos.
Nacho Rodríguez Asesor Financiero y Responsable de NR FINANZAS
